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防范模式的五大方法.鼓励

2021-02-27

防范P2P模式的五大方法

从目前我国的互联金融发展情况看

,互联金融已经呈现出了迅猛增长的发展态势。P2P行业门户站发布的数据显示,2013年全年行业总成交量为1058亿元,较2012年的200亿元左右的规模呈现出了爆发式增长。虽然迅猛增长的态势让人们看到了互联金融未来的广阔发展空间,但是互联金融的核心是风险控制,而P2P风险如何防范,已经成为当前市场所关注的问题。

P2P络借贷有何风险

P2P络借贷的风险有商业风险、刑事风险和行政风险。商业上存在违约风险、利率风险、救济风险、信用风险、运营风险和倒闭风险等。

虽然P2P络借贷要还本付息,不存在投资亏损的风险,但借款人逾期不还或还不上,借款人有意或无意实施的违约行为是贷款人面临的最根本风险。贷款人一旦违约,借款人在违约救济上,存在诉讼成本高、举证难、执行难的救济风险。

对国内矿产资源的以来十分强烈由于中国尚未建立完善的企业和个人征信体系,P2P络借贷平台获取借款人信用信息的途径有限,绝大部分来源于借款人的单方提供,存在较大的借款人信用风险。

此外,P2P络借贷存在信用风险和救济风险,难免产生暴力收债、非法收债的现象。当P2P络借贷平台试图避免暴力收债、非法收债而加大自己的,对贷款人实行免费担保时,就会造成融资平台负担过重,从而带来运营风险。

P2P络借贷初创阶段处于行政监管真空之中,监管层既担心过早出台监管政策限制创新,又担心监管太迟形成社会风险,因此,监管政策出台之前P2P络借贷的行政风险是或有风险。监管政策出台之后,P2P络借贷平台会面临行政处罚的风险。

防范风险的五大方法

既然P2P络借贷存在商业风险、刑事风险和行政风险,无论是P2P络借贷市场主体,还是监管部门,都要立足于防范风险。

P2P络借贷平台是P2P络借贷市场的主体,应当在防范风险方面从以下五点来具体落实:

第一,将P2P络借贷平台做成盈利能力强的百年老店。P2P络借贷作为络版的民间借贷,将会长期存在,因此,将P2P络借贷平台做成百年老店具有现实性和可行性。要想将P2P络借贷平台做成百年老店,P2P平台就要有足够的盈利能力,而贷款人最关心的是P2P平台的经营风险。只有切实做到诚实信用,不断降低成本,提高效益,才能防范P2P平台的经营风险,并且将P2P络借贷平台做成盈利能力强的百年老店。

第二,禁忌将P2P络借贷平台做成借贷或投资的资金池。既不发放贷款,又不吸收存款,也不做理财产品,才能把P2P做成络借贷平台,进而避免触及法律红线。

第三,P2P络借贷平台应避免向贷款人提供免费担保。P2P平台对贷款人提供免费担保,表面上对贷款人负责,如果P2P平台因兑现担保而倒闭,实质上对贷款人是不利的。P2P平台对外提供免费担保,只要不违反法律、法规强制性规定,担保合法有效,增加了P2P络借贷平台的生存和发展风险,不利于将P2P络借贷平台做成盈利能力强的百年老店。P2P平台对外提供收取担保费的担保,能够增强盈利能力,有利于P2P平台基业常青。

第四,P2P络借贷平台不得侵犯借贷消费者的合法权益。P2P络借贷平台要对借贷消费者的信息安全和隐私保护负责,推广对借贷消费者的风险教育,防止借贷消费者被欺诈。

第五,P2P络借贷平台最好建立风险准备金。P2P平台运作过程中将盈利的一部分按一定比例提留风险准备金,并对外公示。如果少数借款人违约逾期,P2P平台将会动用风险准备金向贷款人还本付息,同时取得对借款人的代位追偿权,这样将会对贷款人有莫大的吸引力。

笔者认为,监管部门是P2P络借贷市场的裁判,应当为P2P络借贷市场提供公平正义的法治环境:一是制订和实行利率市场化的政策和法律,降低资金成本;二是建立和完善企业和个人征信体系,降低社会信用风险;三是为民间投资和民间借贷立法,让P2P和其他互联金融的运作和创新有法可依。

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