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金融提高准入门坎规范长远发展

2019-11-10

  金融:提高准入门槛 规范长远发展 201 - 类别: 机构: 研究员:

  [摘要]

  事件:

  201 年12月1 日,银监会发布了银监277号文《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》简评银监会277号文的意义重点是规范社区银行的发展,抬高社区银行的门槛,将其定位为社区支行、小微支行。

  其主要内容包括:

  (1)按照277号文的规定,社区银行有两种形态:社区支行和小微支行,其都属于特殊类型的支行,按支行的标准来展开运营和管理。

  (2)其实行持牌经营,设立形式只有:自助银行+人,自助银行这两种,没有第三种中间情势;( )其名称必须规范和严谨,实行有限牌照经营,不办理人工现金业务;社区支行不办理对公业务,小微支行单户信贷额度不超过500万;(4)设立时需要经过审批,地方银监局初审,银监会终审批复;(5)而且设立社区支行的中小银行必须具备良好的监管评级、均衡良好的业务基础、较强的分支机构管理能力、资本充足率达标。

  社区银行发展的第一个规范性文件在营业点相对不足,束缚银行发展的背景下,中小商业银行纷纷发展社区银行,社区银行的发展弥补了营业点上的不足,同时使中小商业银行轻资产化,降低成本支出。

  银监会发的这个文件是第一个严格的规范性文件,正式界定清楚了社区支行、小微支行,并且从“普惠金融”的角度来推动面向社区居民的社区支行、面向众多小微企业的小微支行这类新型业务模式的发展。社区银行作为一种新型的业务形态,始终没有规范性的监管文件也没有外国的可供借鉴的根据。美国社区银行是相对独立的机构,同国内银行牌照严格管理的背景不太相同。

  发展社区银行的对银行的意义社区银行的将从增加存款、提高贷款定价、增加渠道三个方向为银行贡献利润。一般而言,其存款成本相对较低,而贷款定价相对较高,这可贡献NIM的提高。从国外案例来看,富国银行就是起步于社区银行,专注于小微企业信贷,这类业务模式能有效应对利率市场化对银行NIM的冲击。在美国利率市场化期间,富国银行的净息差保持稳定,ROA和ROE没有出现明显的下降。

  社区银行定位为社区支行、小微支行,这类业态的发展可提高银行应对利率市场化冲击的能力,对中小银行偏正面。但是短期内这种效果不会显现出来,只有在机构数量和业务规模到达一定的数量级以后,社区银行对行业的贡献才能够显现。

  银监会277号文对民生银行发展社区银行短期偏负面,中长期偏正面277号文对正在筹建社区银行的民生银行来讲短时间偏负面,中长期偏正面。201 年,民生银行在社区银行的发展上有相应的规划和业务形态的设计,而277号文监管规则同其规划基本相左,从而其需要在业务规划上短期内做出较大的调剂,沉淀本钱较大,短期内对业绩偏负面。但是中长期来看,社区银行的两种形态对民生非常有利,弥补存款,增加小微企业信贷,同时下降发放小微企业信贷的物理成本等。短期内,民生银行在社区银行的规划上是转向“自助银行”和“自助银行+人”的形式,不会有第三种中间情势。

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